Refinancování úvěru: Kdy se vyplatí a na co si dát pozor

Refinancování úvěru znamená, že svůj stávající úvěr – například hypotéku, spotřebitelský nebo podnikatelský úvěr – nahradíte novým úvěrem, zpravidla s výhodnějšími podmínkami. Tento krok vám může ušetřit tisíce až desetitisíce korun, pokud je proveden správně a v ten pravý čas. Přesto se mnoho lidí refinancování obává, nebo netuší, jak na něj. Jak tedy funguje a kdy se vyplatí ho využít?

Princip refinancování je jednoduchý: vezmete si nový úvěr za účelem splacení toho původního. Důvodem bývá nejčastěji snaha snížit úrokovou sazbu, upravit výši splátek, prodloužit či zkrátit splatnost nebo změnit věřitele, například kvůli nevyhovujícím službám nebo podmínkám.

Nejčastěji se refinancuje hypotéka, ale není výjimkou ani refinancování:

• spotřebitelského úvěru,
• leasingu,
• firemního úvěru,
• konsolidace více půjček do jedné.

Kdy se refinancování skutečně vyplatí?

1. Klesla úroková sazba na trhu. Pokud jste si úvěr sjednali za vysokou sazbu a nyní jsou sazby nižší, refinancováním můžete ušetřit.
2. Blíží se konec fixace úroku. U hypoték je nejlepší čas na refinancování právě v době končící fixace – banka vám nemůže účtovat poplatky za předčasné splacení.
3. Nejste spokojeni se službami své banky. Nový úvěr může nabídnout nejen lepší sazbu, ale i vstřícnější podmínky nebo flexibilnější správu.
4. Potřebujete změnit délku splácení. Např. zkrácením doby ušetříte na úrocích, prodloužením si zase snížíte měsíční zátěž.
5. Chcete si půjčit navíc. Při refinancování lze často úvěr navýšit, například na rekonstrukci nebo koupi vybavení.

Na co si dát pozor při refinancování?

• Poplatky za předčasné splacení. U některých typů úvěrů mimo hypotéky může být předčasné splacení spojeno s poplatky – je nutné spočítat, zda i s nimi refinancování dává smysl.
• Skryté náklady u nového úvěru. Banky často inzerují nízké sazby, ale zvyšují celkovou cenu například poplatky za sjednání, vedení nebo pojištění.
• RPSN je důležitější než úrok. Roční procentní sazba nákladů zahrnuje veškeré náklady spojené s úvěrem – vždy ji sledujte jako hlavní parametr výhodnosti.
• Srovnávejte více nabídek. Neberte první možnost, kterou vám nabídne banka. Využijte online srovnávače nebo služby nezávislých hypotečních poradců.
• Důkladně čtěte smlouvu. Především podmínky splácení, možnosti předčasného splacení, sankce a poplatky.

Jak probíhá proces refinancování v praxi?

1. Zjistíte podmínky stávajícího úvěru – výše zůstatku, výše úroků, termíny fixace.
2. Vyberete nový úvěr a požádáte o nabídku.
3. Porovnáte RPSN a náklady původního i nového úvěru.
4. Připravíte dokumenty – většinou občanský průkaz, potvrzení o příjmu, výpisy z účtu a smlouvu k původnímu úvěru.
5. Po schválení nového úvěru dojde k splacení starého úvěru. Většinou probíhá převod mezi bankami bez potřeby zásahu klienta.

U hypoték bývá refinancování spojeno i s novým odhadcem nemovitosti a možnou aktualizací zástavních práv – to může mírně prodloužit proces, ale banky dnes vše většinou zvládají v řádu týdnů.

Konsolidace jako forma refinancování
Zajímavou variantou je konsolidace – tedy sloučení více půjček do jediné. Získáte tak nižší splátku, lepší přehled a často i výhodnější sazbu. Konsolidovat lze půjčky, kreditní karty, kontokorenty a někdy i leasing.

Závěrem lze říci, že refinancování je chytrý nástroj, který – správně použitý – šetří peníze, zjednodušuje splácení a zvyšuje vaši finanční svobodu. Je ale potřeba přistupovat k němu zodpovědně, spočítat si výhody i náklady a nenechat se zlákat jen reklamními slogany.