Refinancování hypotéky v roce 2025: Kdy se vyplatí a na co si dát pozor

Refinancování hypotéky je efektivní nástroj, jak si snížit měsíční splátky nebo zkrátit dobu splácení. V roce 2025 však na hypotečním trhu panují specifické podmínky, které je třeba brát v úvahu. Kdy se refinancování vyplatí a jak celý proces správně nastavit?

Refinancování hypotéky znamená, že si vezmete novou hypotéku, kterou splatíte tu původní. Tím můžete získat výhodnější úrokovou sazbu, prodloužit nebo zkrátit splatnost, případně si upravit další podmínky smlouvy. Dříve šlo hlavně o snížení sazby, dnes je refinancování i nástrojem ke stabilizaci rozpočtu, například sloučením více úvěrů do jednoho.

Aktuální situace na hypotečním trhu

V roce 2025 došlo po dlouhém období vysokých sazeb k mírnému poklesu. Průměrná sazba se podle dat České národní banky pohybuje mezi 4,5–5 %, zatímco v předchozích letech se běžně blížila až k 6 %. Tento vývoj nahrává zájmu o refinancování, zejména u těch, kterým právě končí fixace sjednaná v letech 2018–2020.

Pokud máte hypotéku s úrokem nad 5 %, může být právě teď správný čas zvážit refinancování. U hypoték s fixací, která končí v roce 2025, je dobré začít jednat minimálně 3 měsíce předem, protože proces může trvat delší dobu – obzvlášť pokud měníte banku.

Výhody refinancování hypotéky

• Nižší měsíční splátka díky nižšímu úroku
• Možnost změnit délku splatnosti hypotéky
• Převedení hypotéky k jiné bance s lepšími podmínkami
• Získání peněz navíc, pokud hodnota nemovitosti vzrostla
• Sloučení více úvěrů do jednoho (hypotéka + spotřebitelský úvěr)

Na co si dát pozor při refinancování

Refinancování může být výhodné, ale ne vždy. Důležité je:

1. Porovnat všechny náklady – nejen úrok, ale i poplatky za vedení účtu, ocenění nemovitosti, pojištění atd.
2. Pozor na poplatky za předčasné splacení – po uplynutí fixace lze hypotéku bezplatně splatit. Pokud však chcete refinancovat dřív, může vám banka naúčtovat sankci.
3. Zkontrolujte pojistky – u nového úvěru bývá podmínkou nové pojištění nemovitosti nebo života, které může navýšit celkový náklad.
4. Zhodnoťte aktuální hodnotu nemovitosti – banky dnes opět důkladněji posuzují LTV (poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti). Vyšší hodnota může znamenat lepší podmínky.

Jak probíhá refinancování v praxi

Proces se skládá z několika kroků:

1. Zjistěte si konec fixace a začněte jednat s předstihem. Banka je povinna vás o konci fixace informovat nejpozději 3 měsíce předem.
2. Porovnejte nabídky více bank – lze využít online srovnávače nebo finanční poradce.
3. Požádejte o nabídku refinancování u současné banky. Často je ochotná slevit, pokud zjistí, že chcete odejít.
4. Podepíšete novou smlouvu, původní úvěr je splacen a vzniká nový s jinými podmínkami.
5. Zajistěte si nové zástavní právo – nový úvěr musí být zajištěn stejnou nemovitostí. Je nutné vyřídit vklad na katastru, což trvá přibližně 3 týdny.

Kdy se refinancování nevyplatí

• Když zbývá jen pár let do konce splácení
• Když úspora na úrocích nepřevýší náklady na nové sjednání
• Pokud je vaše bonita dnes nižší (např. jste na mateřské nebo bez práce)
• Když byste museli platit vysokou sankci za předčasné splacení

Refinancování a konsolidace dluhů

V některých případech lze v rámci nové hypotéky sloučit i jiné závazky, například kreditní karty, kontokorenty nebo spotřebitelské úvěry. Tím můžete výrazně snížit měsíční zatížení, i když celková doba splácení se prodlouží.

Pozor ale na to, že konsolidací krátkodobých dluhů do hypotéky s dlouhou splatností výrazně přeplatíte na úrocích. Jde o nástroj ke stabilizaci rozpočtu, nikoliv o způsob, jak ušetřit.

Refinancování a fixace v roce 2025

Banky dnes nabízejí různé délky fixace: 1, 3, 5 i 10 let. Vzhledem k nejistému vývoji trhu a očekávání možného dalšího poklesu sazeb někteří analytici doporučují kratší fixace (1–3 roky). Jiní naopak volí jistotu delší fixace (5–7 let) při současné relativní stabilitě sazeb.