Dobrovolné důchodové pojištění: Kdy dává smysl si ho platit a co vám to přinese

Dobrovolné důchodové pojištění je legální cestou, jak si doplnit chybějící roky pojištění a tím si zajistit nárok na starobní důchod nebo jeho vyšší výši. Týká se to především lidí, kteří mají během života mezery v pojištění – ať už kvůli studiu, nezaměstnanosti bez podpory, práci v zahraničí nebo jen kvůli období bez jakékoli výdělečné činnosti.

Systém důchodového pojištění v Česku je postaven na počtu let, po které je člověk pojištěný – buď z titulu zaměstnání, podnikání nebo uznaných náhradních dob. Aktuálně je pro nárok na starobní důchod potřeba mít nejméně 35 let pojištění. Pokud člověk tuto hranici nesplní, hrozí mu, že na důchod nedosáhne vůbec. A právě zde vstupuje do hry možnost dobrovolného důchodového pojištění.

Kdo si může platit dobrovolné důchodové pojištění

Dobrovolné pojištění si může platit prakticky kdokoli, kdo není účasten povinného pojištění a zároveň splňuje alespoň jednu ze dvou podmínek:

1. Má za sebou alespoň jeden rok povinného důchodového pojištění v minulosti.
2. Nachází se v tzv. kvalifikované situaci – např. studuje, pracuje v zahraničí pro českého zaměstnavatele, pečuje o osobu závislou, je evidován na úřadu práce bez podpory nebo vykonává dobrovolnickou činnost.

V praxi tak tuto možnost využívají například lidé s pasivními příjmy (např. pronajímatele nemovitostí), lidé bez příjmů, ale také studenti, ženy v domácnosti, OSVČ bez povinnosti odvádět pojistné nebo osoby pracující v zahraničí.

Jaké jsou výhody a limity

Jednou z hlavních výhod je možnost doplnit si chybějící roky, což může rozhodovat o tom, zda vůbec vznikne nárok na důchod. V některých případech je možné platit dobrovolné pojištění i zpětně – až za 15 let, ale s určitými podmínkami.

Tato možnost však není bez omezení. Pokud si chce člověk doplatit pojištění bez uvedení konkrétního důvodu, může to udělat maximálně za dobu 1 roku zpětně, a to pouze pokud již v minulosti alespoň rok pojištěn byl. Pro delší období musí být splněna některá ze zmíněných kvalifikovaných podmínek.

Výše pojistného a jak se počítá

Minimální výše pojistného se každý rok mění. V roce 2025 činí měsíční částka 3 260 Kč, což odpovídá 28 % z jedné čtvrtiny průměrné mzdy. Výši si však můžete dobrovolně navýšit – čím vyšší vyměřovací základ, tím vyšší důchod.

Pokud si někdo bude dobrovolně platit pojištění například pět let a bude odvádět jen minimální částku, zvýší si nejen počet let, ale i vyměřovací základ, který se promítne do výše důchodu. Naopak pokud nebude mít žádnou evidovanou dobu, hrozí, že ani po dosažení důchodového věku mu nebude důchod přiznán.

Kdy se dobrovolné pojištění vyplatí

Dobrovolné důchodové pojištění má smysl zejména v těchto případech:

• Chybí vám několik let do nároku na důchod.
• Chcete si zvýšit výši starobního důchodu.
• Pracujete v zahraničí, ale neplatíte si v tuzemsku pojistné.
• Máte dlouhé období bez práce, nejste však na úřadu práce.
• Studovali jste po roce 2009 a tato doba se již nepočítá jako náhradní.
• Pečujete o osobu, která není zařazena do stupně závislosti II–IV.

Je důležité si vše včas ověřit. Každý má možnost požádat ČSSZ o tzv. Informativní osobní list důchodového pojištění. Ten ukáže, kolik let pojištění máte, za jaké období a zda máte někde mezery.

Jak požádat o dobrovolné pojištění

Přihlášku je možné podat několika způsoby:

• osobně na pobočce České správy sociálního zabezpečení,
• elektronicky přes ePortál ČSSZ,
• poštou (s ověřeným podpisem).

Je třeba přesně uvést, od kdy chcete být pojištěni, zda jde o současnost nebo zpětné období a případně doložit důvod (např. potvrzení o studiu, čestné prohlášení o péči o osobu atd.).

Na co si dát pozor

• Dobrovolné pojištění není zpětně automatické – musíte si ho přihlásit a zaplatit.
• Není možné „dofinancovat“ důchod zpětně v den odchodu do důchodu – je třeba to řešit s předstihem.
• Pokud doplácíte zpětně, můžete být vyzváni k doložení příslušných důvodů – a bez nich vám nemusí být doby uznány.
• Doba dobrovolného pojištění se počítá pouze za skutečně uhrazené měsíce.

Praktický příklad

Paní Jana, 58 let, zjistila, že jí do potřebných 35 let pojištění chybí 4 roky. Byla několik let v domácnosti, ale nebyla evidována na ÚP ani nepečovala o závislou osobu. Rozhodla se, že si bude poslední 4 roky do důchodu dobrovolně pojišťovat. Každý měsíc odvádí minimální pojistné. Tím si zajistí nárok na starobní důchod a navíc i jeho vyšší výši, než kdyby zůstala bez pojištění.