Jana Mlazochová 
Zdroj náhledové fotografie je freepik.com
Americká hypotéka je specifický typ úvěru, který kombinuje výhody klasické hypotéky s flexibilitou spotřebitelského úvěru. Umožňuje získat vyšší částku peněz bez nutnosti prokazovat účel – stačí ručit nemovitostí. Díky tomu ji využívají lidé, kteří potřebují peníze na cokoliv: rekonstrukci, podnikání, vyplacení dědictví nebo konsolidaci dluhů.
Zatímco klasická hypotéka je účelová – tedy např. na koupi bytu nebo výstavbu domu – americká hypotéka je neúčelová. Nemusíte bance dokládat, na co peníze využijete. To ale neznamená, že je bez podmínek. Zajištění nemovitostí a vyšší úroková sazba jsou dvě základní charakteristiky tohoto produktu.
Jak americká hypotéka funguje
Princip je jednoduchý: banka vám půjčí určitou částku (obvykle do 70 % hodnoty nemovitosti), kterou ručíte, a vy s těmito penězi můžete naložit podle svého uvážení.
Klíčové parametry:
- Účel: libovolný
- Zajištění: nemovitost (byt, dům, pozemek)
- Sazba: vyšší než klasická hypotéka, ale nižší než spotřebitelský úvěr
- Splatnost: obvykle 5–20 let
- Výše úvěru: dle hodnoty nemovitosti, zpravidla 200 000 Kč až několik milionů
- Vedení účtu a pojištění nemovitosti: často podmínkou
Pro koho je americká hypotéka výhodná
- Pro ty, kteří potřebují vysokou částku a nemají jinou zástavu
- Pro klienty s více spotřebitelskými úvěry – vhodné ke konsolidaci dluhů
- Pro podnikatele, kteří chtějí investovat do rozvoje firmy
- Pro rodiny, které plánují rekonstrukci, studium dětí nebo vypořádání majetku
Výhodou oproti klasickému spotřebitelskému úvěru je delší splatnost a nižší měsíční splátka díky zajištění nemovitostí.
Nevýhody a rizika americké hypotéky
- Riziko ztráty nemovitosti při nesplácení
- Vyšší úroková sazba než u klasické účelové hypotéky (např. v roce 2025 průměr 6–7 %)
- Nutnost ocenění nemovitosti, zápis do katastru a náklady s tím spojené
- Delší schvalovací proces než u běžného úvěru – kvůli zástavě
Je nutné si uvědomit, že i když se jedná o „hypotéku na cokoliv“, stále jde o závazek ji pravidelně splácet, a pokud selžete, banka může vaši nemovitost prodat v dražbě.
Porovnání s jinými úvěry
| Parametr | Americká hypotéka | Klasická hypotéka | Spotřebitelský úvěr |
|---|---|---|---|
| Účel | Libovolný | Účelový (bydlení) | Libovolný |
| Zajištění | Ano – nemovitost | Ano – nemovitost | Ne |
| Úrok | 6–7 % | 4–5 % | 10–20 % |
| Splatnost | Až 20 let | Až 30 let | Obvykle do 8 let |
| Výše úvěru | Dle zástavy | Dle zástavy | Omezená (obvykle <1 mil.) |
Jak o americkou hypotéku zažádat
- Připravte si informace o nemovitosti, kterou budete ručit – vlastnický list, ocenění, fotodokumentaci.
- Spočítejte si, kolik peněz potřebujete, a zvažte, zda výše odpovídá hodnotě nemovitosti.
- Kontaktujte banku nebo finančního poradce a nechte si připravit nabídku.
- Porovnejte RPSN, nejen úrok, protože může obsahovat skryté náklady (pojištění, poplatky).
- Vyplňte žádost, podepište smlouvu, složte případně poplatky za odhad a návrh na vklad do katastru.
- Po schválení a zajištění zástavy jsou peníze uvolněny na účet a můžete je začít využívat.
Tipy na závěr
- Nikdy si neberte americkou hypotéku na zbytné výdaje (dovolená, dárky, technika)
- Zvažte pojištění schopnosti splácet – zejména pokud jste živitel rodiny
- Pokud plánujete využít americkou hypotéku k podnikání, konzultujte to s účetní – může jít o daňově uznatelný náklad
- Nechte si poradit od nezávislého finančního poradce, ne jen bankéře – ten hájí zájmy instituce
