Jak poznat, že je půjčka nevýhodná: Varovné signály, které byste neměli ignorovat

Půjčka může být užitečný nástroj, ale zároveň i velmi drahá past. Stačí pár nepozorných kliknutí nebo důvěra v neseriózní nabídku a místo finanční pomoci vás čekají vysoké sankce, neúnosné splátky a exekuce. V tomto článku si ukážeme, jak rozpoznat varovné signály nevýhodné půjčky a jak se podobným chybám vyhnout.

Přes 800 000 Čechů se aktuálně potýká s problémem splácení svých závazků. Většina z nich přitom někdy podlehla lákavé reklamě, kde se půjčka prezentovala jako „rychlá“, „bez poplatků“ nebo „i pro dlužníky“. Podobné fráze by ale měly být první výstrahou.

1. Podezřele nízká měsíční splátka

Zní to lákavě: „Splácejte jen 590 Kč měsíčně“. Ale pokud není uveden celkový počet splátek a celková přeplacená částka, jde o manipulaci. Často se takové půjčky splácí i 6–8 let a celkové náklady mohou být dvojnásobné až trojnásobné oproti půjčené částce.

2. RPSN chybí nebo je extrémně vysoké

RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje úrok, poplatky, pojištění a další náklady. Je to jediný spolehlivý ukazatel, podle kterého lze půjčky porovnávat.

• Nízký úrok (např. 6 %) ještě neznamená levnou půjčku, pokud RPSN je 35 %.
• Pokud RPSN není uvedeno, firma porušuje zákon – vyhýbejte se jí.

3. Skryté poplatky a platby předem

Seriózní poskytovatel po vás nikdy nepožaduje poplatek předem za vyřízení půjčky. Někdy se skrývá pod názvem „registrační poplatek“, „administrativní náklady“ nebo „zajištění půjčky“.

Další typické triky:

• Poplatek za zprostředkování, i když půjčku nakonec nedostanete
• Vyžadování nákupu „pojištění schopnosti splácet“ bez možnosti odmítnutí
• Povinnost zaslat SMS za stovky korun

4. Agresivní reklama a sliby bez kontroly

Pozor na věty jako:

• „Půjčka bez ověřování příjmů“
• „Nezkoumáme registry“
• „Stačí dvě minuty online“

I když ne každá půjčka pro dlužníky je nutně špatná, taková tvrzení obvykle zakrývají extrémně vysoké náklady a krátké lhůty splatnosti.

5. Krátká doba splatnosti u vysoké částky

Půjčit si 20 000 Kč s tím, že je musíte vrátit do 30 dnů, je extrémně rizikové. Pokud nemáte jistotu příjmu, dluh naroste o sankce, pokuty a úroky z prodlení.

Nevýhodné jsou i „půjčky před výplatou“, které často mají RPSN v řádech stovek procent.

6. Nejasná nebo příliš složitá smlouva

Smlouva musí být:

• Přehledná, s uvedením RPSN a celkové částky k úhradě
• Obsahovat informace o sankcích a předčasném splacení
• V češtině, nebo ve srozumitelném jazyce
• Podepsaná oběma stranami

Pokud smlouva odkazuje na všeobecné podmínky, požadujte je písemně. Vždy si ji pročtěte celou a nebojte se říct o čas na rozmyšlenou.

7. Žádná licence od ČNB

Každý poskytovatel spotřebitelského úvěru v ČR musí mít licenci od České národní banky. Ověřit si to můžete na oficiálním webu ČNB. Pokud tam firma není, jedná protiprávně a bez dohledu.

Co dělat, když jste již podepsali nevýhodnou půjčku

1. Ihned kontaktujte poradnu (např. Člověk v tísni, Poradna při finanční tísni)
2. Zkuste vyjednat nový splátkový kalendář
3. Neskrývejte se – komunikujte s věřitelem
4. Pokud je půjčka podezřelá, obraťte se na ČNB nebo ČOI

Prevence je nejlepší ochrana

Před každou půjčkou si položte otázky:

• Kolik celkem zaplatím?
• Jak dlouho budu splácet?
• Je RPSN přiměřené?
• Není to podezřele výhodné?
• Má poskytovatel licenci?