Jana Mlazochová 
Zdroj náhledové fotografie je freepik.com
Zadlužení může být skličující, ale rozhodně není neřešitelné. Důležité je znát správné postupy, jak s dluhy pracovat, jaké metody splácení využít a čeho se vyvarovat, aby se situace nezhoršila. Tento článek vám poskytne praktický návod, jak z dluhové pasti ven.
Prvním krokem k finanční svobodě je přiznat si dluhovou situaci a začít ji aktivně řešit. Mnoho lidí odkládá řešení kvůli studu nebo strachu, čímž se však jen prohlubují úroky, sankce a hrozba exekuce. Důležité je vzít zodpovědnost do vlastních rukou a vytvořit si plán.
Zmapujte svou dluhovou situaci
Sepište si všechny své dluhy – částku, věřitele, úrokovou sazbu, výši splátky a termíny splatnosti. Tento krok vám pomůže získat přehled o celkové výši zadlužení a prioritách. Doporučuje se tabulka, která vám umožní vyhodnotit, kde dluh nejvíc roste a co je třeba řešit jako první.
Zvolte vhodnou strategii splácení
Existují dvě hlavní metody, jak začít dluhy splácet:
- Metoda laviny (Debt Avalanche) – splácíte nejdříve dluh s nejvyšším úrokem, čímž celkově přeplatíte méně. Hodí se pro ty, kdo chtějí být efektivní a ušetřit na úrocích.
- Metoda sněhové koule (Debt Snowball) – začínáte nejmenším dluhem bez ohledu na úrok. Jakmile ho splatíte, přejdete na další. Tato metoda pomáhá psychologicky, protože rychle vidíte výsledky a motivaci.
Vytvořte krizový rozpočet
Omezte veškeré zbytné výdaje, dokud nesplatíte klíčové závazky. Zastavte předplatné, omezte zábavu, přehodnoťte běžné výdaje. Každou ušetřenou korunu použijte na navýšení splátek.
Pokud platíte jen minimální splátky, dluhy se budou táhnout roky. I malé navýšení splátek může výrazně zkrátit dobu splácení a snížit přeplatek.
Jednejte s věřiteli
Nebojte se věřitelům zavolat. V mnoha případech jsou ochotni přistoupit na odklad splátek, snížení úroku nebo splátkový kalendář. Vyhnete se tak prodlení, sankcím i exekuci. Zvláště pokud jednáte včas a otevřeně.
Konsolidace a refinancování
Pokud máte více úvěrů, zvažte konsolidaci – sloučení více půjček do jediné s výhodnějším úrokem. Například spotřebitelský úvěr, kreditní karta a kontokorent lze spojit do jednoho úvěru s nižší měsíční splátkou.
Refinancování se vyplatí, pokud nový úvěr nabídne výrazně nižší RPSN. Ale pozor: některé banky či společnosti si účtují poplatky za předčasné splacení stávajících půjček.
Vyhněte se dalším půjčkám
Častou chybou je řešit dluh další půjčkou – zvláště u nebankovních poskytovatelů. Tím se roztáčí dluhová spirála. Pokud nemáte jinou možnost než si půjčit, důkladně si porovnejte nabídky a vyhněte se půjčkám s RPSN vyšším než 20 %.
Nikdy si neberte půjčku na splacení půjčky bez plánu. Pokud to není součástí konsolidace s lepšími podmínkami, je to cesta do dluhové pasti.
Zvažte odbornou pomoc
Využijte bezplatné dluhové poradny, které provozují neziskové organizace, např. Poradna při finanční tísni, Člověk v tísni nebo obecní úřady. Tyto poradny vám pomohou sestavit plán splátek a vyjednat podmínky s věřiteli.
V krajním případě lze u soudu požádat o oddlužení (tzv. osobní bankrot). V roce 2025 je možné oddlužit se do 3 let při splacení 60 % dluhů, nebo do 5 let bez ohledu na výši splacené částky.
Nastartujte zdravé finanční návyky
Po splacení prvních dluhů si vytvořte finanční rezervu alespoň ve výši jednoho měsíčního příjmu. Zvykněte si sledovat rozpočet a pravidelně ukládat část peněz stranou. Vyhýbejte se impulzivním nákupům a naučte se rozlišovat mezi potřebami a přáními.
