Jana Mlazochová 
Zdroj náhledové fotografie je freepik.com
Dluhová past je situace, kdy člověk není schopen splácet své závazky a musí si brát nové půjčky, aby pokryl ty staré. Tento bludný kruh může vést až k exekuci, osobnímu bankrotu a vážným psychickým i sociálním problémům. V dnešní době, kdy jsou půjčky dostupné na pár kliknutí, je nesmírně důležité vědět, jak se zadlužení vyhnout – nebo jak se z něj včas dostat.
Prvním a nejdůležitějším pravidlem je: žijte pod své poměry. Pokud vyděláváte 30 000 Kč měsíčně, nemůžete pravidelně utrácet 32 000 Kč. Ač to zní banálně, právě tento rozdíl mezi příjmy a výdaji je hlavní příčinou mnoha finančních problémů. Dlouhodobě udržitelný rozpočet by měl být sestaven tak, aby každý měsíc zůstával prostor pro tvorbu rezervy – ideálně alespoň 10 % příjmů.
Druhé pravidlo zní: neberte si úvěr na běžnou spotřebu. Půjčka na dovolenou, nový telefon nebo vánoční dárky je jedním z nejčastějších způsobů, jak se člověk dostane do dluhové spirály. Takové výdaje by měly být financovány z úspor, ne z úvěrů. Pokud na něco nemáte – odložte to. V dnešní společnosti orientované na okamžité uspokojení je to těžké, ale právě schopnost odkládat spotřebu je základem finanční stability.
Než si vezmete půjčku, vše si pečlivě spočítejte. Nejde jen o výši splátky, ale o celkovou částku, kterou za úvěr zaplatíte. Sledujte RPSN – roční procentní sazbu nákladů, která zahrnuje nejen úroky, ale i veškeré poplatky. Nízký měsíční úrok může být zavádějící, pokud je doplněn vysokými poplatky za sjednání nebo vedení úvěru. A vždy se ptejte: je tohle něco, co si opravdu potřebuji půjčit?
Další klíčovou zásadou je mít přehled o všech svých závazcích. V praxi se často stává, že lidé mají několik různých půjček, kreditních karet a splátek, ale netuší, kolik měsíčně skutečně splácí. Přesný seznam všech dluhů, včetně výše splátek, zůstatků a splatností, vám pomůže mít nad situací kontrolu – a může být i prvním krokem k řešení, pokud už problémy začaly.
Založte si finanční rezervu. I malá částka vám může pomoci vyhnout se půjčce v momentě, kdy se něco pokazí – porouchaný spotřebič, nečekaný výdaj, zpožděná výplata. Rezerva by měla být oddělená od běžného účtu, nejlépe na spořicím účtu, a sloužit výhradně pro nenadálé situace.
Pokud se už zadlužíte, neodkládejte řešení. Problém s dluhy se nezlepší tím, že ho budete ignorovat – naopak. Z každého nezaplaceného dne narůstají penále a sankce, které mohou původní částku výrazně navýšit. Kontaktujte věřitele, pokuste se domluvit na odkladu nebo splátkovém kalendáři, případně vyhledejte odbornou pomoc. Existují bezplatné poradny pro zadlužené, které vám pomohou s návrhem řešení.
Dávejte si také pozor na rizikové nebankovní půjčky a tzv. mikropůjčky. Často lákají na „první půjčku zdarma“, ale ve skutečnosti vás mohou dostat do velmi nevýhodné situace. Poplatky za prodlení, sankce za opoždění nebo automatické prodloužení půjčky za tučný poplatek – to vše zvyšuje riziko pádu do dluhové pasti.
Nepodepisujte nic, čemu nerozumíte. Ať už se jedná o úvěrovou smlouvu, ručitelský závazek nebo směnku – pokud vám něco není jasné, zeptejte se nebo se poraďte s odborníkem. Mnoho lidí se dostalo do finančních potíží jen proto, že podepsali dokument, který si nepročetli nebo jehož důsledky si neuvědomili.
A nakonec: mějte realistický pohled na svou finanční situaci. Mít dluh ještě nemusí znamenat problém. Problémem se stává, když není plán na jeho splacení. Udržujte si přehled, plánujte výdaje, tvořte rezervy a přemýšlejte o každém úvěru jako o rozhodnutí, které ovlivní váš život na měsíce či roky dopředu.
