Konec výhodných fixací z doby covidu: Co čeká majitele hypoték a jak se připravit

Majitelé hypoték z let 2020 až 2021, kteří si tehdy sjednali úvěr s extrémně nízkými sazbami, nyní čelí nové realitě. Fixace končí a banky přicházejí s podstatně vyššími úrokovými sazbami. Pro mnoho domácností to bude znamenat skokové zvýšení měsíčních výdajů.

Během pandemie koronaviru se úrokové sazby hypoték propadly k historickým minimům. Lidé si běžně sjednávali fixace za 1,5 až 2 procenta. V letech 2025 a 2026 ale mnohým končí pětileté fixace a nové nabídky od bank se pohybují v úplně jiných číslech. V některých případech může jít o rozdíl i 2 až 3 procentní body. Pokud se jedná o úvěr ve výši 3 miliony korun, nárůst měsíční splátky o několik tisíc korun není žádnou výjimkou.

Proč k tomu dochází právě teď

Lidé, kteří uzavřeli hypotéku v období mezi roky 2020 a 2021, využili velmi výhodné podmínky tehdejší měnové politiky. Úrokové sazby byly uměle drženy nízko, aby se podpořila ekonomika během nejisté doby. Tento stav ale netrval věčně. S inflací a růstem úrokových sazeb ze strany centrální banky se banky postupně vrátily ke standardním sazbám – tedy nad 4 %. A protože pětiletá fixace z let 2020–2021 právě teď dobíhá, přichází vlna tzv. refixací.

Co je to refixace a jaký je rozdíl oproti refinancování

Refixace znamená, že klient zůstává u stávající banky, která mu v předstihu nabídne novou úrokovou sazbu. Pokud ji klient přijme, smlouva pokračuje dál, jen s jinými podmínkami. Refinancování je proces, kdy klient přejde k jiné bance, která nabídne výhodnější podmínky – nižší sazbu nebo jiné výhody.

Zatímco dříve dávalo větší smysl přecházet mezi bankami, nyní je situace komplikovanější. Vysoké sazby mají téměř všechny instituce, a tak rozdíly nejsou tak výrazné. Přesto se vyplatí nabídky porovnat a pokusit se o vyjednávání.

O kolik se mohou splátky zvednout

Konkrétní částka závisí na výši hypotéky, době splatnosti a rozdílu v úrokové sazbě. Například:

• Hypotéka 3 000 000 Kč, splatnost 25 let, sazba 1,89 % → měsíční splátka cca 12 500 Kč
• Po refixaci na 4,89 % → nová splátka cca 17 300 Kč

Rozdíl činí přibližně 4 800 Kč měsíčně. Ročně tak domácnost zaplatí téměř 60 000 Kč navíc. Pro mnoho lidí je to zásadní zásah do rozpočtu.

Jak se na to připravit

1. Ověřte si, kdy vám končí fixace. Banka má povinnost vás informovat alespoň 3 měsíce předem, ale mnoho z nich to dělá dříve. Sledujte výpisy a zprávy z banky.
2. Začněte jednat včas. Pokud se vám nabídka banky nelíbí, máte dostatek času najít jinou instituci nebo se pokusit vyjednávat.
3. Porovnávejte nabídky. I v době vysokých sazeb existují mezi bankami rozdíly. Některé mohou nabídnout lepší podmínky například v kombinaci s běžným účtem, pojištěním nebo jinými produkty.
4. Zvažte mimořádné splátky. Pokud máte našetřeno, můžete část hypotéky splatit. Ze zákona lze bez sankce splatit až 25 % úvěru jednou ročně v období refixace.
5. Nečekejte na poslední chvíli. Pokud zůstanete pasivní, automaticky přistoupíte na podmínky stávající banky, které nemusí být výhodné.

Refinancování jako řešení

I když jsou sazby vysoké napříč trhem, refinancování má stále smysl v některých případech:

• Když jiná banka nabízí nižší úrok nebo výhodnější podmínky
• Pokud chcete změnit délku splácení
• Pokud chcete sloučit více úvěrů
• Když plánujete investice (rekonstrukce) a potřebujete navýšit hypotéku

Vždy je ale potřeba počítat s náklady na nové posouzení bonity, odhad nemovitosti, případné poplatky za služby nebo přechod.

Jaký dopad bude mít vlna refixací na ekonomiku

V příštích letech projdou refixací stovky tisíc hypoték. To znamená, že miliony korun měsíčně se přesunou z běžné spotřeby domácností do bankovních splátek. Tento jev bude mít tlumivý efekt na ekonomiku – lidé budou méně utrácet za zbytné věci, což může zpomalit růst některých odvětví. Zároveň to ale pomůže stabilizovat inflaci.

Domácnosti by měly počítat s tím, že vyšší výdaje za hypotéku budou dlouhodobého charakteru. Očekávání, že se úrokové sazby vrátí na úroveň z roku 2021, jsou nereálná. Centrální banky i bankovní trh již pracují s novými standardy.

Tip na závěr

Refixace není konec světa, ale je to důležitý moment, který ovlivní váš rozpočet na roky dopředu. Klíčem je včasná reakce, plánování a dobrá orientace v nabídce trhu. A pokud si nejste jisti, nebojte se obrátit na hypotečního specialistu – kvalitní poradenství vám může ušetřit stovky tisíc korun.