Jana Mlazochová 
Zdroj náhledové fotografie je freepik.com
Refinancování půjčky může být cestou k nižším splátkám, lepší úrokové sazbě i celkové úspoře. Mnoho lidí ale tuto možnost podceňuje nebo jí nerozumí. Ve výsledku tak přeplácí desítky tisíc korun zbytečně. Pokud splácíte úvěr – ať už spotřebitelský, hypoteční nebo konsolidovaný – je dobré vědět, kdy a jak se refinancování vyplatí, a co si při něm pohlídat.
Co je to refinancování?
Refinancování znamená nahrazení stávající půjčky novou, výhodnější. Může jít o:
- převod úvěru k jiné bance nebo společnosti, která nabízí nižší úrok,
- sjednocení více půjček do jedné (konsolidace),
- prodloužení doby splatnosti, čímž se sníží měsíční splátka.
Díky refinancování si můžete upravit podmínky tak, aby lépe odpovídaly vaší aktuální situaci.
Kdy má refinancování smysl?
- Vaše stávající úroková sazba je výrazně vyšší než nabídky na trhu.
- Blíží se konec fixace (u hypotéky) – tehdy je změna nejjednodušší a bez sankcí.
- Změnila se vaše životní situace – rozvod, ztráta zaměstnání, snížení příjmu.
- Splácíte více půjček najednou – můžete je sloučit a získat nižší splátku i přehlednost.
- Platíte vysoké poplatky nebo máte nevýhodné podmínky.
Na co si dát při refinancování pozor?
1. Celkové náklady.
Nízký úrok v reklamě může být lákavý, ale skutečně důležitá je roční procentní sazba nákladů (RPSN). Ta zahrnuje i poplatky, pojištění nebo administrativní náklady. Sledujte také, zda nová půjčka nebude ve výsledku dražší kvůli delší splatnosti.
2. Smluvní sankce a poplatky za předčasné splacení.
U některých typů půjček může být refinancování zatíženo pokutou. Zjistěte si, kolik vás bude stát ukončení stávající smlouvy. U spotřebitelských úvěrů jsou podle zákona poplatky za předčasné splacení omezené – ale u hypoték mimo fixaci to může být vyšší částka.
3. Nové podmínky.
Dejte si pozor, aby nová smlouva nebyla spojena s jinými produkty, které nechcete – např. pojištění, účet, kreditní karta. To může zdánlivou výhodnost srazit dolů.
4. Bonita a schvalování.
Refinancování je v podstatě nová půjčka, takže musíte znovu projít posouzením – doložit příjmy, registry, výpisy z účtu. Pokud jste v mezidobí měli problémy se splácením, může být schválení obtížnější.
5. Úroková sazba fixní vs. variabilní.
Zvažte, zda chcete mít jistotu stejné splátky po celou dobu (fixní sazba), nebo si troufnete na kolísání trhu (variabilní). Při růstu úrokových sazeb může být fixace výhodnější.
Hypotéka a refinancování
U hypoték se refinancování běžně provádí na konci fixačního období – tehdy lze bez sankcí úvěr splatit nebo převést jinam.
Banky zpravidla klientům samy před koncem fixace pošlou návrh nové sazby. Tento návrh ale není závazný – a často nebývá nejvýhodnější. Máte právo jednat s jinými bankami a využít konkurence.
Refinancování hypotéky může přinést rozdíl v řádu desítek až stovek tisíc za celou dobu splácení. U hypotéky 2,5 milionu korun je rozdíl v sazbě 0,5 % při 25 letech splácení úsporou přes 180 000 Kč.
Konsolidace: více půjček v jedné
Pokud máte více úvěrů (např. kreditku, spotřebitelský úvěr, leasing), můžete je sloučit do jednoho – tzv. konsolidace.
Výhody konsolidace:
- Jediná měsíční splátka místo několika.
- Lepší přehled o svých závazcích.
- Možnost získat nižší úrok a tím nižší měsíční zatížení.
- Volitelné snížení splátky prodloužením doby splatnosti.
Nevýhody:
- Zvýšení celkového přeplacení, pokud prodloužíte dobu splácení.
- Možné poplatky za předčasné splacení původních půjček.
Jak postupovat při refinancování?
- Zjistěte podmínky stávající půjčky. Výše dluhu, zbývající splatnost, poplatky.
- Porovnejte nabídky bank a nebankovních společností. Ideálně více než dvě.
- Spočítejte celkovou úsporu. Využijte kalkulačky online, nebo požádejte finančního poradce.
- Podepište novou smlouvu až po důkladném přečtení podmínek.
- Zkontrolujte, že původní půjčka byla řádně ukončena. Vše musí být zaznamenáno i v registrech.
Shrnutí
Refinancování se vyplatí, pokud vám přinese nižší náklady nebo lepší podmínky. Není to jen pro dlužníky – i spořádaně splácející klienti mohou vydělat. Klíčem je srovnávat, počítat a jednat včas.
