Rozdíl mezi kontokorentem a kreditní kartou: Co je výhodnější a kdy co použít?

Kontokorent a kreditní karta jsou dva běžné úvěrové nástroje, které umožňují krátkodobě pokrýt nedostatek peněz. Ačkoli se na první pohled mohou zdát podobné – v obou případech si půjčujete peníze od banky – ve skutečnosti se liší nejen způsobem fungování, ale i náklady, limity a vhodností použití v konkrétních situacích. Pochopení rozdílů mezi těmito produkty vám pomůže vybrat ten správný nástroj a vyhnout se zbytečným poplatkům.

Kontokorent je přečerpání běžného účtu do mínusu. Pokud máte na svém bankovním účtu povolený kontokorentní rámec, banka vám umožní jít do záporného zůstatku až do předem stanoveného limitu – například -10 000 Kč. Tento limit vám poskytuje určitou finanční rezervu, aniž byste museli řešit novou smlouvu pokaždé, když potřebujete peníze navíc. Často se využívá jako záloha před výplatou nebo v situaci, kdy čekáte na příchozí platbu a potřebujete uhradit neodkladné výdaje.

Výhodou kontokorentu je jednoduchost a automatická dostupnost prostředků. Jakmile váš zůstatek na účtu klesne pod nulu, automaticky čerpáte prostředky z kontokorentu. Není potřeba žádná zvláštní aktivace, platba kartou nebo převod. Nevýhodou je však to, že úroky se počítají ihned od prvního dne přečerpání a zpravidla jsou vyšší než u běžného úvěru – často přesahují 15–20 % ročně. Navíc se v mnoha případech jedná o úrok z celé částky, ne jen z její využité části, což může být finančně nevýhodné.

Kreditní karta funguje jinak – jde o samostatný revolvingový úvěr, který není spojený s vaším běžným účtem. Karta má svůj vlastní limit, např. 30 000 Kč, a při jejím používání čerpáte úvěr od banky. Hlavní výhodou kreditní karty je bezúročné období, které u většiny bank trvá 45 až 55 dní. Pokud v tomto období peníze vrátíte, neplatíte žádný úrok – využili jste tedy peníze banky zdarma.

Tato výhoda ale platí pouze v případě, že dluh uhradíte celý včas. Pokud se tak nestane, začnou se vám úroky počítat – a stejně jako u kontokorentu, nejsou nijak nízké. Úročení u kreditních karet běžně přesahuje 20 % ročně. Navíc některé banky účtují úrok zpětně od data transakce, ne až po skončení bezúročného období, což může vést k nepříjemnému překvapení.

Další důležitý rozdíl spočívá ve způsobu splácení. U kontokorentu je splácení automatické – jakmile na účet dorazí peníze, nejprve se splatí kontokorent. U kreditní karty obvykle dostáváte měsíční výpis a sami rozhodujete, kolik z dluhu uhradíte – minimálně však stanovené procento (např. 5 %). Zbytek se převádí do dalšího období a je úročen.

Kdy je výhodnější kontokorent?

• Potřebujete rychlou a krátkodobou finanční rezervu.
• Chcete mít zálohu přímo na běžném účtu.
• Nechcete řešit samostatný účet a výpisy.

A kdy využít kreditní kartu?

• Plánujete nákup a víte, že můžete celou částku včas splatit, abyste využili bezúročné období.
• Chcete získat výhody jako cashback, pojištění nákupu, věrnostní body.
• Často nakupujete online nebo cestujete – některé hotely a autopůjčovny vyžadují kreditní kartu.

Důležité je zdůraznit, že ani jeden z těchto produktů není určen pro dlouhodobé financování. Pokud potřebujete financovat větší nákup nebo překlenout delší období bez příjmu, měli byste raději využít spotřebitelský úvěr s jasně danou splatností a nižším úrokem. Kontokorent i kreditní karta jsou pouze doplňkové nástroje, které mají sloužit ke krátkodobému překlenutí nedostatku peněz – a při nesprávném používání se mohou stát zdrojem dluhové pasti.

Závěrem lze říci, že kreditní karta i kontokorent mají své místo v osobních financích, pokud je používáte zodpovědně a s plným vědomím nákladů. Správná volba závisí na vašem finančním chování, schopnosti plánovat a disciplíně při splácení. Pokud si nejste jistí, co pro vás bude výhodnější, je vždy lepší poradit se s finančním specialistou nebo svou bankou.