Úvěrové registry v ČR: Jak fungují a proč je důležité mít čistý záznam

Při žádosti o půjčku, hypotéku nebo leasing hraje zásadní roli to, co o vás ví úvěrové registry. Jsou to databáze, které bankám a dalším poskytovatelům ukazují, jak spolehlivě splácíte své závazky. Mnoho lidí o jejich existenci neví – dokud nedostanou zamítnutý úvěr. V tomto článku se podíváme na to, jak registry fungují, jaké existují a jak si můžete zkontrolovat svůj záznam.

Úvěrové registry jsou nástroje pro posouzení úvěruschopnosti klientů. Pokud jste někdy měli hypotéku, spotřebitelský úvěr, kontokorent nebo kreditní kartu, záznam o vás pravděpodobně v některém z registrů existuje.

Jaké registry v ČR existují

V České republice fungují dva hlavní typy úvěrových registrů:

1. Bankovní registr klientských informací (BRKI)
   • Provozuje společnost CBCB
   • Obsahuje data o klientech bank a stavebních spořitelen
   • Zaznamenává všechny úvěry, jejich čerpání, splácení a případné problémy
2. Nebankovní registr klientských informací (NRKI)
   • Provozuje společnost CNCB
   • Používají ho leasingové společnosti, splátkové firmy a další nebankovní poskytovatelé
   • Sleduje především spotřebitelské úvěry mimo bankovní sektor

Vedle těchto dvou existuje ještě SOLUS, který funguje jako negativní registr – eviduje hlavně problémové klienty, tedy ty, kteří neplní své závazky řádně a včas.

Co registry zaznamenávají

• Výše úvěru
• Datum sjednání a splatnosti
• Aktuální výše dluhu
• Pravidelnost a včasnost splácení
• Případné prodlení, upomínky, zesplatnění
• Zda byl úvěr splacen řádně

Jak ovlivňují registry vaše úvěrové možnosti

Při žádosti o nový úvěr poskytovatel nahlédne do registrů. Negativní záznam – třeba pozdní splátky nebo nesplacený dluh – může vést k:

• Zamítnutí žádosti o úvěr
• Horším podmínkám (vyšší úrok, nutnost spolužadatele)
• Omezení limitů na kartě nebo kontokorentu
• Zamítnutí u všech členů domácnosti (např. při společné hypotéce)

Naopak pozitivní historie (včasné splácení) může vaši bonitu zvýšit.

Jak zjistit, co o vás registry ví

Každý má právo si zažádat o výpis z registru. Nejčastěji přes:

• Kolikmam.cz – společný portál BRKI a NRKI
• MojeSolus.cz – výpis ze systému SOLUS
• Výpis může být elektronický (PDF) nebo papírový, za poplatek cca 100–200 Kč

Tip: výpis je užitečný si vyžádat před podáním žádosti o hypotéku, abyste měli čas na opravu případných nesrovnalostí.

Jak se negativní záznam může dostat pryč

• Po splacení úvěru zůstává záznam ještě 4 roky v registrech (v BRKI a NRKI)
• V případě chyby můžete požádat o opravu (např. omylem nahlášené prodlení)
• V registru SOLUS lze záznam odstranit do 3 let po úhradě dluhu
• Pokud nesouhlasíte se záznamem, můžete se obrátit na Úřad pro ochranu osobních údajů

Jak udržet „čistý štít“

1. Vždy splaťte úvěr včas – i den zpoždění může být zaznamenán
2. Sledujte si své splátky, zejména u kreditních karet a kontokorentů
3. Nežádejte opakovaně o půjčky během krátké doby – každé nahlédnutí se zaznamenává
4. Nepůjčujte své jméno a dokumenty nikomu – cizí závazky se stanou vaší zodpovědností

Mýty o úvěrových registrech

• ❌ „Jsem v registru = nedostanu půjčku.“
  ✔ Naopak – i pozitivní klienti jsou v registrech. Klíčová je platební morálka.
• ❌ „Výpis z registru ovlivní mé skóre.“
  ✔ Vlastní výpis nikdo nevidí, naopak je to rozumný krok.
• ❌ „SOLUS je státní databáze.“
  ✔ Ne, je to zájmové sdružení firem, které si data sdílejí.