Jana Mlazochová 
Zdroj náhledové fotografie je freepik.com
Mít více úvěrů najednou je v dnešní době běžnou situací, která však může vést k finančním problémům, stresu i neschopnosti splácet. Právě proto stále více lidí hledá cestu, jak si své závazky uspořádat, zjednodušit a ulevit měsíčnímu rozpočtu. Jedním z nejčastěji využívaných řešení je konsolidace půjček. Co to přesně znamená, jaký je princip jejího fungování a kdy se opravdu vyplatí?
Konsolidace půjček znamená sloučení více úvěrů do jednoho. Místo splácení několika půjček u různých věřitelů platíte pouze jednu splátku, často s výhodnějšími podmínkami. Do konsolidace je možné zahrnout nejen spotřebitelské úvěry, ale i kreditní karty, kontokorenty nebo leasingy. Výsledkem bývá nižší měsíční splátka, delší doba splatnosti a často také nižší úroková sazba.
Hlavní výhodou konsolidace je zjednodušení splácení a větší přehled nad svými financemi. Mnoho lidí se dostane do složité situace právě proto, že ztrácejí přehled o tom, kdy, kolik a komu mají zaplatit. Sloučením půjček do jednoho úvěru snížíte administrativní zátěž, snížíte riziko zapomenuté splátky a v ideálním případě i celkové náklady na úvěry.
Dalším důvodem, proč lidé konsolidaci zvažují, je snížení měsíčních výdajů. Toho je dosaženo buď nižší úrokovou sazbou, nebo prodloužením splatnosti. Pokud například splácíte pět různých půjček s různými úroky a dobami splatnosti, může konsolidace přinést jednu sjednocenou půjčku s nižší splátkou. Pozor ale na to, že prodloužení doby splácení sice sníží měsíční zátěž, ale v konečném důsledku můžete zaplatit více na úrocích.
Důležité je také zohlednit celkovou cenu nové konsolidované půjčky. Mnoho lidí se nechá zlákat nízkou splátkou, aniž by si spočítali, kolik v součtu za celý úvěr zaplatí. Některé banky a nebankovní společnosti totiž mohou do nové smlouvy zahrnout různé poplatky za sjednání, vedení úvěrového účtu nebo pojištění schopnosti splácet. Vždy si proto důkladně pročtěte úvěrovou smlouvu a spočítejte si RPSN – roční procentní sazbu nákladů.
Konsolidace se vyplatí zejména tehdy, pokud máte více nevýhodných úvěrů s vysokým úrokem. Typickým příkladem jsou kreditní karty, kde úroková sazba často přesahuje 20 %. V takovém případě může být převedení na klasickou konsolidační půjčku s úrokem kolem 6–10 % výhodným řešením. Vhodná je i v případě, že se vám měsíční splátky příliš nahromadily a začínají ohrožovat váš rozpočet.
Ne každému však banka konsolidaci schválí. Pokud máte záznam v registru dlužníků, opožděné platby nebo nízký příjem, může být pro vás získání konsolidačního úvěru složité. V takovém případě buďte opatrní při výběru nebankovních institucí – některé z nich nabízejí konsolidaci s velmi nevýhodnými podmínkami, skrytými poplatky a vysokým rizikem zadlužení. Vždy si ověřte licenci poskytovatele u České národní banky a srovnávejte nabídky.
Zajímavou alternativou pro některé může být refinancování hypotéky, pokud část úvěrů souvisí s bydlením. Refinancování spočívá v převedení celé hypotéky do jiné banky, která nabídne lepší podmínky, nižší úrok nebo možnost navýšení úvěru, a tím i splacení dalších závazků. Tato strategie je ovšem možná pouze při splnění určitých podmínek – především při schopnosti splácet a dobré platební morálce.
Při rozhodování o konsolidaci je klíčové posoudit vlastní finanční situaci realisticky a bez emocí. Pomoci vám může nezávislý finanční poradce nebo nezisková poradna pro zadlužené občany. Přestože konsolidace může být dobrým řešením, není univerzálním lékem na dluhy. Pokud problém tkví v celkově nezdravém rozpočtu, impulzivním utrácení nebo neschopnosti plánovat finance, pak je nutné řešit i samotné příčiny zadlužení, ne jen důsledky.
Závěrem platí, že konsolidace půjček může být výborným nástrojem pro stabilizaci osobních financí, ale pouze za podmínky, že je prováděna obezřetně, s rozvahou a po pečlivém výpočtu výhodnosti. Není to cesta pro každého, ale v řadě případů dokáže výrazně ulevit rozpočtu a vrátit kontrolu nad penězi zpět do vašich rukou.
